Co-signering av et lån: risiko og fordeler

Innhold

• Hva er en medunderskriver?
• Risiko for medunderskrivelse av et lån
• 1. Du er ansvarlig for hele lånebeløpet
• 2. Kreditten din er på linjen
• 3. Din tilgang til kreditt kan bli påvirket
• 4. Du kan bli saksøkt av utlåner
• 5. Forholdet ditt kan bli skadet
• 6. Det er ikke lett å fjerne deg selv som medunderskriver
• Fordeler ved å medundertegne et lån
• Bygges det med tegning av et lån kreditt?
• Hvordan beskytte kreditten din hvis du co-signerer et lån
• Alternativer til medunderskrivelse av et lån

Du kan bli bedt om å undertegne et lån av din ektefelle, barn eller venn, spesielt hvis kredittpoengene dine overstiger deres.

Men det som høres hederlig ut - du hjelper noen å få penger til et nytt hjem eller collegeundervisning - kan få konsekvenser du kanskje ikke forventer.

Hva er en medunderskriver?

En medunderskriver er noen som legger til navnet sitt i den primære låntakers lånesøknad, og godtar å være juridisk ansvarlig for lånebeløpet og eventuelle tilleggsgebyrer hvis låntakeren ikke kan betale.

De fleste ønsker eller trenger en medunderskriver fordi de ikke kan kvalifisere for lånet av seg selv. Hvis du har en sterk økonomisk profil, kan co-signering for noen med lavere kredittpoeng eller tynn kredittprofil forbedre oddsen for å kvalifisere seg eller få en lavere rente.

I motsetning til et felleslån der to låntakere har lik tilgang til lånet, i et medunderskrevet lån, har medundertegneren ingen rett til pengene, selv om de kan være på kroken for tilbakebetaling.

»

Risiko for medunderskrivelse av et lån

Co-signering på andres lån setter deg i en unik sårbar posisjon. Her er risikoen og fordelene du bør vurdere, samt hvordan du kan beskytte økonomien din og forholdet ditt hvis du velger å undertegne.

1. Du er ansvarlig for hele lånebeløpet

Dette er den største risikoen: Co-signering av et lån handler ikke bare om å låne ut ditt gode kreditt rykte for å hjelpe noen andre. Det er et løfte om å betale gjeldsforpliktelsene sine hvis de ikke klarer å gjøre det, inkludert forsinkelsesgebyrer eller inkassokostnader.

Før du co-signerer, må du vurdere din egen økonomi for å sikre at du kan dekke lånebetalingene i tilfelle den primære låntakeren ikke kan.

2. Kreditten din er på linjen

Når du co-signerer et lån, vises både lånet og betalingshistorikken på kredittrapportene dine, så vel som låntakeren.

På kort sikt vil du se et midlertidig treff i kredittpoengene dine, sier Bruce McClary, talsperson for National Foundation for Credit Counselling. Utlånerens harde trekk på kreditten din før du godkjenner lånet, vil gi deg poeng, sier han, og det kan også økningen i den totale gjeldsbelastningen din.

Det viktigste er imidlertid: Enhver ubesvaret betaling fra låntakeren vil påvirke kredittpoengene dine negativt. Siden betalingshistorikken har størst innflytelse på kredittpoengene, kan et feil feil her ødelegge kreditten din.

3. Din tilgang til kreditt kan bli påvirket

Den langsiktige risikoen ved å medundertegne et lån til din kjære er at du kan bli avvist for kreditt når du vil ha det. En potensiell kreditor vil faktorere det medsignerte lånet for å beregne det totale gjeldsnivået, og kan bestemme at det er for risikabelt å gi deg mer kreditt.

McClary anbefaler å sjekke kredittrapporten din regelmessig etter co-signering for å holde øye med økonomien din.

4. Du kan bli saksøkt av utlåner

I noen stater, hvis långiveren ikke mottar betalinger, kan den prøve å samle inn penger fra medunderskriveren før den går etter den primære låntakeren, ifølge Federal Trade Commission.

For å komme til det stadiet, ville låntakeren sannsynligvis ha gått glipp av flere betalinger, og gjelden ville allerede ha begynt å påvirke kreditten din. Långivere vil sannsynligvis vurdere søksmål når gjelden er mellom 90 og 180 dager.

Hvis det verste skjer, og du blir saksøkt for manglende betaling, er du ansvarlig som medunderskriver for alle kostnader, inkludert advokatsalær.

5. Forholdet ditt kan bli skadet

Låntakeren kan begynne å utføre fullstendige betalinger i tide til lånet eller kredittkortet med gode intensjoner. Men økonomiske og personlige situasjoner endres.

Barn som får problemer med betalinger mot et medunderskrevet kredittkort eller billån, kan skjule foreldrenes mangel til situasjonen forverres, og ødelegge tilliten til forholdet.

Par som går gjennom en skilsmisse må ofte håndtere de økonomiske konsekvensene av en co-signert bil eller pantelån, sier Urmi Mukherjee, en sertifisert finansrådgiver i Apprisen, et ideelt finansrådgivningsbyrå. I slike tilfeller kan det være vanskelig å overtale en ektefelle til å betale sin andel, spesielt hvis ektefellen har flyttet ut av huset eller gitt opp bilen.

6. Det er ikke lett å fjerne deg selv som medunderskriver

Hvis det oppstår problemer, er det ikke alltid en enkel prosess å fjerne deg selv som medunderskriver.

Å refinansiere lånet er en måte å få deg selv fjernet, forutsatt at den primære låntakeren nå kan kvalifisere for et nytt lån alene. Studielån eller kredittkort krever vanligvis et visst antall betalinger i tide før långiveren vil revurdere den primære låntakeren for å se om de kan foreta betalinger alene.

Fordeler ved å medundertegne et lån

Oppsiden av å medunderskrive et lån til noen er åpenbar - du kan hjelpe dem med å kvalifisere seg for collegeundervisning, et kredittkort eller noe annet finansielt produkt de ikke kunne få på egen hånd, eller spare dem for interesse med en lavere rente.

Når noen er ny i kreditt eller bygger om sin økonomi, er det kraftig å ha en medunderskriver med god score og en etablert kreditthistorie.

Ikke alle personlige lånegivere på nettet tillater medunderskrivere, så det er verdt å sjekke før du søker.

»

Bygges det med tegning av et lån kreditt?

Å være medunderskriver kan bygge kreditt på følgende måter:

• Så lenge betalinger utføres i tide, legger det til betalingsloggen din. Imidlertid, hvis du har en god score og en veletablert kreditt, kan effekten være liten sammenlignet med faren for poengsummen din hvis låntakeren ikke betaler.

• Du kan få en liten fordel hvis kredittmiksen forbedres. Det er nyttig å ha både avdragslån (med nivåbetalinger) og revolverende kontoer (som kredittkort).

Personen du co-signerte for kan bygge opp kreditten sin på følgende måter:

• Det kan hjelpe dem med å kvalifisere seg for kreditt de ellers ikke ville fått, og øke en tynn kredittfil.

• Å foreta betalinger i tide på kontoen bygger opp en god betalingshistorikk.

Hvordan beskytte kreditten din hvis du co-signerer et lån

Før du co-signerer, må du spørre långiveren hva dine rettigheter og ansvar er, og hvordan du vil bli varslet hvis betalingsproblemer oppstår.

I tillegg ber du den primære låntakeren om tilgang til lånekontoen, slik at du kan spore betalinger, sier Byrke Sestok, en sertifisert finansplanlegger hos New York-baserte Rightirement Wealth Partners.

"Det er ikke et tillitsproblem - problemer skjer," sier Sestok. "Hvis du finner ut den første måneden at noen har problemer [å betale tilbake lånet], kan du gjøre noe med det."

For å planlegge for slike hendelser, etablere en ordning mellom medunderskrivere og låntakere på forhånd og skriftlig som staver ut forventningene til hver person, sier McClary. Din private avtale vil bidra til å utjevne uoverensstemmende forventninger, sier han.

»

Alternativer til medunderskrivelse av et lån

Hvis du ikke vil medundertegne et lån, er det andre alternativer tilgjengelig for låntakeren:

• Søk om et dårlig kredittlån: Det er online-långivere som jobber spesifikt med søkere som har dårlig kreditt. Disse långiverne har mindre krav enn bankene og vil vurdere andre faktorer enn kredittpoeng. Imidlertid kan rentene på online långivere være høye hvis du har dårlig kreditt, med årlige prosentsatser vanligvis over 20%.

• Tilbyr sikkerhet: En låntaker kan være i stand til å tilby store billettvarer som deres hjem, bil eller til og med en investerings- eller sparekonto som sikkerhet på et lån. Dette er kjent som et sikret lån og kommer med egen risiko. Hvis låntakeren ikke er i stand til å foreta betalinger på lånet, mister de alle eiendelene de pantsetter.

• Prøv et familielån: Hvis låntakeren håpet å få et familiemedlem til å undertegne for dem, kan de i stedet velge et familielån. Et familielån involverer ikke en tredjeparts utlåner, så det er ingen formell søknad eller godkjenningsprosess, men det bør inneholde en notarisert, skriftlig avtale mellom de to partene som oppsummerer vilkårene. Familielån kan hjelpe låntakere med å få billigere lån og unngå rovdrivende långivere, men de setter likevel en annen persons økonomi i fare hvis låntakeren ikke klarer å betale tilbake lånet.