7 forretningsvilkår du trenger å vite

Innhold

• 1. Opprinnelsesgebyr
• 2. Fast rente
• 3. Variabel hastighet
• 4. Misligholdsrente
• 5. Kontraktsvarighet
• 6. Forskuddsstraff
• 7. Pakter

Mange eller alle produktene som er omtalt her er fra våre partnere som kompenserer oss. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker imidlertid ikke våre evalueringer. Våre meninger er våre egne. Her er en liste over våre partnere, og her tjener vi penger.

Hvis du har søkt om et lån for små bedrifter, har du kanskje trodd at de små skriftene på kontrakten din hørtes ut som et annet språk. Likevel er det avgjørende for deg å forstå lånets vilkår.

"[Eiere av småbedrifter] burde vite hva de signerer på," sier Eyal Lifshitz, grunnlegger og administrerende direktør i BlueVine, et fakturafinansieringsselskap. "Jo smartere de er, jo bedre beslutninger kan de ta."

Følgende er syv vilkår du bør vite før du godtar et lån:

1. Opprinnelsesgebyr

Finansinstitusjoner krever ofte et opprinnelses- eller søknadsgebyr for å "hjelpe med å utsette noen utgifter som går til å evaluere kredittforespørsler," sier Jim Salmon, visepresident for forretningstjenester i Navy Federal Credit Union. "Alle som går gjennom søknadsprosessen for forretningskreditt, vil se informasjonen som kreves ... kan være betydelig."

Kostnaden kan uttrykkes enten som et dollarbeløp (for eksempel $ 500) eller som en prosentandel av lånet (for eksempel 0,50% av $ 100 000). Du kan være i stand til å forhandle avgiften med en utlåner, og du trenger sannsynligvis ikke å betale avgiften før avtalen er godkjent, ifølge Salmon.

Opprinnelsesgebyrer varierer mellom banker og online långivere. Kabbage tar ikke gebyret. OnDeck kortsiktige lån har et opprinnelsesgebyr på 2,5% på det første lånet og 1,25% på det andre, med gebyrer som fravikes på påfølgende lån. Funding Circle krever et opprinnelsesgebyr på 3%, mens Dealstruck tar 4%.

Imidlertid gir långiveren med lavest opprinnelsesgebyr deg ikke alltid den beste avtalen. For å få den sanne kostnaden for et lån, bør låntakere be långivere om den årlige prosentsatsen (APR), hvilke faktorer som gjelder alle gebyrene.

2. Fast rente

En fast rente betyr nettopp det: Renten du betaler på et lån endres ikke i løpet av nedbetalingstiden. Hvis du for eksempel har et 30-årig fastrentelån, betaler du samme rente og har samme månedlige innbetalinger i løpet av lånets løpetid.

Når rentene er historisk lave - som de er nå - er det ofte bedre å ta opp et fastrentelån enn et med en variabel rente, siden du kan låse den lave renten over lang tid. LendingClub, Prosper og Dealstruck tilbyr alle fastforrentede lån til små bedrifter. SBA 7 (a) -lån, som tilbys gjennom banker og kredittforeninger, har også en fast rente.

3. Variabel hastighet

Et lån med variabel rente er det motsatte av et fastrentelån. Renten på lånet - og dine månedlige innbetalinger - kan stige og falle med svingninger i markedet.

"Du må være komfortabel med det faktum at virksomheten din vil ... håndtere en ekstra kostnad hvis prisene går opp," sier Salmon.

Forretningslån er vanligvis fastrentelån, siden de er knyttet til en bestemt nedbetalingstid. Bedriftskredittkort og kredittlinjer har en variabel rente, siden det ikke er noen tidsramme for å betale tilbake hele saldoen, ifølge Salmon.

4. Misligholdsrente

Dette begrepet refererer til høyere renter som långivere kan ta betalt hvis du ikke betaler rettidig på lånet ditt. Det er et vanlig trekk ved kredittkort: Hvis du savner betalinger eller går over den tilgjengelige kredittgrensen, kan du utløse en høyere straffesats, vanligvis 29,99%.

"Etter min erfaring er det en rente som långiveren forbeholder seg retten til å belaste, men ... vanligvis ikke fordi de vil beholde forholdet," sier Craig Coleman, administrerende direktør i ForwardLine, en utlåner og leverandør av betalingsbehandling. "Men de forbeholder seg retten til å gjøre det hvis de virkelig føler at noen ikke prøver å betale."

5. Kontraktsvarighet

Småbedriftseiere bør være klar over om et lån har en kontraktvarighet, sier Lifshitz. Dette er vanlig med fakturafaktoring, et finansieringsalternativ der du selger kundefordringene dine med rabatt i bytte mot kontanter.

De fleste långivere som bruker denne teknikken krever at du fakturerer fakturaer i en bestemt periode, vanligvis seks til 12 måneder, ifølge Lifshitz.

“Hvis du forlater dem før ... kontrakten avsluttes, kan de få en ganske høy straff. Det kan være 10%, sier Lifshitz.

6. Forskuddsstraff

Du kan forvente at du sparer penger i renter ved å betale tilbake gjenværende saldo tidlig. Men noen långivere vil slå deg med en forskuddsstraff for å gjøre det.

Du vil ikke få et lån med en forskuddsbetaling hvis du vil ha muligheten til å refinansiere det senere med et billigere lån, sier Coleman. "Å ha ingen forskuddsbetaling gir deg maksimal mulighet," sier han.

"Det hele koker ned til kostnader," sier Lifshitz. "Når du tenker på det, vil du få to ting: Sørg for at du ikke betaler mer enn du burde, og at du har fleksibilitet."

Nettbaserte långivere som BlueVine, Prosper, Funding Circle, Lending Club, Kabbage og OnDeck belaster ikke forskuddsbetaling.

Denne avgiften er forbudt av føderale kredittforeninger, som angitt i Federal Credit Union Act.

7. Pakter

Det kan være pakter, eller lovbestemmelser, i en låneavtale som krever at du oppfyller visse betingelser, ifølge Salmon.

"For eksempel kan et lån i en bank kreve at du opprettholder alle forretningskontiene dine i den banken," sier han. "Du må bestemme om det er riktig for deg eller ikke."

En annen mulig pakt kan kreve at du oppgir finansiell informasjon når banken ber om det, eller at du må opprettholde et visst kontantnivå på en bankkonto, sier Salmon.