Hvordan par kan maksimere trygdeytelsene

Innhold

• Hvordan trygd beregnes
• Kjører tallene
• Hovedhensyn: Overlevende fordeler
• Spesielle regler for fraskilte
• Bytte er ikke lenger et alternativ for de fleste
• Smarte strategier innebærer vanligvis noen forsinkelser

Mange eller alle produktene som er omtalt her er fra våre partnere som kompenserer oss. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker imidlertid ikke våre evalueringer. Våre meninger er våre egne. Her er en liste over våre partnere, og her er hvordan vi tjener penger. Investeringsinformasjonen på denne siden er kun til utdanning. NerdWallet tilbyr ikke rådgivning eller meglingstjenester, og den anbefaler heller ikke investorer å kjøpe eller selge bestemte aksjer eller verdipapirer.

Ekteskap endrer mange ting, inkludert hvordan du bør vurdere å kreve trygdeytelser.

Ektepar har flere muligheter for å kreve trygd enn enslige. Ektefeller kan starte fordeler i forskjellige aldre og kan være berettiget til ektefellefordeler som kan være opptil halvparten av det partneren deres mottar. Mennesker som tjener mye mindre enn kompisene, får ofte mer av sine ektefellefordeler enn de ville mottatt basert på sine egne arbeidsregister.

Flere muligheter for å kreve kan imidlertid også bety flere muligheter for feil. Mens de riktige valgene kan hjelpe folk til å leve mer komfortabelt i alderdommen, kan feil sosialforsikringsstrategier hevde overlevende og koste par så mye som $ 250 000 i tapte fordeler i løpet av deres levetid, har forskere estimert.

Her er noen viktige ting å vite:

• Ektefellefordeler for gifte reduseres permanent hvis en av ektefellene søker før sin egen full pensjonsalder, som for tiden er 66 år og stiger til 67 for personer født i 1960 og senere.

• Å starte tidlig kan også redusere etterlattefordelen når den første ektefellen dør.

• Når du begynner å motta trygdeytelser, kan du vanligvis ikke bytte fra ektefellefordeler til dine egne eller omvendt, så det er viktig å ta de riktige valgene før du låser deg inne.

• Ektefeller til sosial sikkerhet er også tilgjengelig for fraskilte personer hvis de ikke er gift igjen og deres ekteskap varte i minst 10 år, men reglene er litt forskjellige.

  
  

Hvordan trygd beregnes

Du kan starte trygd så tidlig som 62 år, selv om forskere har funnet ut at folk flest har det bedre å vente i det minste til full pensjonsalder. Hvert år du forsinker, kan du legge opptil 8% til fordelen din til du fyller 70 år, når fordelene maksimalt utløper. De fleste mennesker vil leve utover "break-even" -alderen, når de større sjekkene forsinker mer enn å kompensere for de mindre sjekkene de ga opp.

Vanligvis må det ene medlemmet av et par motta trygd før det andre kan søke om ektefellefordeler. Social Security vil beregne din egen pensjonsytelse, basert på de 35 årene du tjener mest med, og deretter beregne ektefellefordelen din, basert på partnerens 35 år med høyest inntekt. Hvis ektefellefordelen din er større, betaler trygden din fordelen først og legger deretter til det beløpet som er nødvendig for å matche din ektefellefordel.

Med andre ord sammenlignes begge fordelene, og du får det største av de to beløpene. Dette er grunnen til at du vanligvis ikke kan bytte fra en ektefellefordel til din egen senere, fordi du allerede mottar din egen (pluss ektefeltilskudd). Det er noen få unntak som dekkes nedenfor.

Sosiale trygdemessige fordeler reduserer ikke fordelene til høyere inntekt. Ektefellefordelene kan imidlertid reduseres kraftig hvis noen starter tidlig.

Kjører tallene

For eksempel vil en ektefelle hvis full pensjonsalder er 67 år, men som begynner på ektefellefordeler ved 62 år, få omtrent en tredjedel av beløpet den høyere tjeneren mottar, i stedet for halvparten. Hvis den høyere tjeneren begynner også tidlig, fører det til en ytterligere reduksjon.

Her er en illustrasjon av hvordan forskjellige aldersgrenser kan påvirke den totale fordelen til en høyere inntekt som kan kvalifisere for $ 2000 per måned ved full pensjonsalder:

Forsinket pensjonskreditt øker sjekken for de høyere inntektene med 8% hvert år mellom full pensjonsalder og 70 år. Imidlertid får ektefellefordeler ikke forsinket pensjonskreditt, og det vil maksimalt være ved lavere inntekters full pensjonsalder.

Hovedhensyn: Overlevende fordeler

Survivor fordeler er en annen viktig faktor i Social Security krav krav strategier. Hvis du er singel og tar feil når du hevder sosial sikkerhet, er det du som må lide konsekvensene. Hvis du er gift, kan din beslutning imidlertid påvirke resten av partnerens liv.

Når en ektefelle dør, vil den overlevende bare få den største av de to sjekkene paret mottok, i stedet for å fortsette å motta begge. Og mens ektefellefordeler ikke mottar forsinket pensjon, får etterlattefordeler det. Så å maksimere fordelene til høyere inntekt betyr at den overlevende vil ha mer penger å leve av i årene som gjenstår.

Du kan få et personlig estimat av dine egne pensjonsytelser på My Social Security. Nettstedet beregner ikke ektefelle- eller etterlattefordelene du kan motta, men de fleste kalkulatorer med pensjonskrav kan gjøre det hvis du legger inn ektefellens fordelestimat.

Spesielle regler for fraskilte

Skilte personer hvis ekteskap varte i minst 10 år og som for tiden er ugifte, kan også søke om ektefellefordeler hvis de er 62 år eller eldre og deres ekser mottar sine egne fordeler.

Hvis eksen din ikke mottar fordeler, kan du fortsatt søke hvis både du og din eks er minst 62 år og ekteskapet ble avsluttet minst to år tidligere. (Denne regelen er å forhindre hevnfulle ekser fra å nekte ektefellefordeler ved å forsettlig forsinke sine egne.)

Hvis du er skilt, er ektefellefordelen din basert på beløpet din eks ville mottatt ved full pensjonsalder. Det spiller ingen rolle om eksen din faktisk begynner tidlig eller sent.

Mer enn en eks kan forresten motta en ektefellefordel basert på arbeidstakerens inntjening, så lenge hvert ekteskap varte i minst 10 år. Skilte ektefellefordeler reduserer ikke fordelene til arbeidstakeren eller den nåværende ektefellens fordel, og du trenger ikke å snakke med eller koordinere med eksen din for å motta skilt ektefellefordeler.

Når eksen din dør, kan du kvalifisere for en fraskilt etterlattefordel på opptil 100% av beløpet eksen din mottok.

Bytte er ikke lenger et alternativ for de fleste

Du har kanskje hørt om en teknikk som hjalp par til å forsinke, kalt "arkiv og suspendere." Fram til 2016 kan par kreve ektefellefordeler mens de lar pensjonsytelsene vokse. Den høyere inntekteren vil sende inn en søknad og deretter suspendere den, noe som utløser den lavere inntjenerens mulighet til å søke om ektefellefordel. Vanligvis arkiverte den lavere inntekteren bare en "begrenset søknad" om ektefellefordeler, og byttet deretter til sin egen fordel når den maksimalt fylte 70 år.

Arkivering og suspendering er ikke lenger tillatt, og bare personer født før 2. januar 1954 kan sende begrensede applikasjoner.

Det er et par andre omstendigheter der folk fortsatt kan bytte fordeler. Hvis en ektefellefordel ikke er tilgjengelig når du søker fordi partneren din ikke har startet trygd ennå, kan du starte med din egen fordel, men bytte til ektefellefordeler senere når partneren din søker, hvis ektefellefordelen er større.

Hvis du mottar etterlattefordeler, kan du også bytte til din egen fordel når som helst hvis den er større.

Smarte strategier innebærer vanligvis noen forsinkelser

Pensjonseksperter oppfordrer høyere lønnstakere til å utsette oppstart av trygd for å maksimere etterlattefordelen og beløpet husstanden mottar totalt.

Når begge ektefellene har tjent lignende pensjonsbeløp, er det ofte fornuftig å utsette begge søknadene i det minste til full pensjonsalder. Det kan være lurt å vurdere minst én person som forsinker seg til 70 år for å maksimere overlevelsesfordelen.

Det kan være lurt å forsinke tidligere full pensjonsalder hvis du forventer å leve til midten av 80-tallet eller lenger, slik de fleste pensjonister vil. For tiden vil en 65 år gammel mann i gjennomsnitt leve til 84 år, mens en 65 år gammel kvinne i gjennomsnitt kan forvente å leve til 86,5, ifølge Social Security Administration. Men 1 av 3 65-åringer vil leve forbi 90 og omtrent 1 av 7 vil leve forbi 95. For ethvert par er det 50% sjanse for at et medlem er i live på 92, ifølge Society of Actuaries.

For folk som er i midten av 50-årene, vil 1 av 2 kvinner og 1 av 3 menn leve til de blir 90, sier aktuarene.

Å bestemme når du skal søke kan være en kompleks beslutning. Forskere har funnet ut at folk har det bedre å forsinke, men situasjonen din kan være annerledes. Du kan bruke en kalkulator for å kreve trygd for å informere din beslutning. AARP har en gratis. Du kan finne en mer sofistikert versjon på Maximize My Social Security som for $ 40 kan håndtere mer kompliserte situasjoner, for eksempel å ha en statlig pensjon.

Det viktigste å huske er at du tar beslutninger for to, i stedet for bare deg selv. Invester litt tid i å undersøke alternativene dine, og utbetalingen kan være en mer komfortabel pensjon for dere begge.