Hvordan gjeldsreduksjon kan hjelpe deg å spare mer aggressivt for fremtiden

Innhold

• Den voksende byrden av gjeld til studielån
• Få dine økonomiske prioriteringer rett
• Finn ut om gjelden din lar deg spare
• Planlegging for fremtidige lånebetalinger

Hvis det tar lenger tid enn du forventet å betale studielån eller kredittkortgjeld, er du ikke alene. I følge Federal Reserve Bank of New York, er det mange låntakere som fortsetter å kutte bort studielånene sine tiår etter at de forlot skolen.

Den voksende byrden av gjeld til studielån

Siden 2004 har gjenværende studielånsgjeld steget for alle aldersgrupper - fra tjuefem som er helt nye fra skolen til seksti sometter som nærmer seg pensjon. I 2015 skyldte for eksempel forbrukere over 60 år mer enn åtte ganger mengden studielångjeld enn deres aldersgruppe hadde et tiår tidligere.

I mellomtiden overgikk amerikanernes kollektive kredittkortgjeld nylig trillion dollar, ifølge Federal Reserve, mens boligprisene har ballongert.

Forbrukernes høyere gjeldsbelastning gjør det vanskeligere for dem å sette av nok penger til å pensjonere seg. I følge en undersøkelse fra 2017 av Bankers Life Center for a Secure Retirement, forventer bare 34% av mellominntektene Baby Boomers i alderen 52 til 70 å trekke seg uten noen langvarig gjeld som spiser inn de tilgjengelige midlene. Hvis du skylder flere tusen dollar i ikke-pantelelatert gjeld, må du handle nå for å kaste gjelden din, slik at du kan sette pengene mot andre prioriteringer.

Få dine økonomiske prioriteringer rett

Hvordan ser disse prioriteringene ut? Finansplanleggere anbefaler vanligvis at du sparer minst 10% til 15% av inntekten din hvert år til pensjon, og en stadig mer populær tommelfingerregel antyder 20%.

Du bør også sette av penger til nødbesparelser - minst tre til seks måneders levekostnader - slik at du ikke trenger å ty til kredittkort for å utgjøre en plutselig mangel. Hvis du skylder så mye penger at du ikke har råd til å nå disse grunnleggende sparemålene, er lånet ditt for høyt.

Finanstjenesteselskapet Fidelity Investments anbefaler å nå visse sparepreferanser innen hvert tiår. Selskapet sier at du burde ha spart minst en gang lønnen din når du fyller 30, tre ganger lønnen din når du fyller 40, seks ganger lønnen din når du fyller 50, åtte ganger lønnen din innen tiden du fyller 60 år og 10 ganger lønnen din når du fyller 67 år.

Når du når disse milepælalderen, trekker du ikke-pantelån fra den totale besparelsen. Hvis gjelden din holder nettoverdien din der den må være, så har du for mye - og rentebetalingen du har i horisonten kan skyve deg enda lenger fra banen.

Finn ut om gjelden din lar deg spare

For å finne ut hva en så aggressiv spareplan vil bety for hvor mye du har råd til å låne, ta en kalkulator og trekk beløpet du håper å spare hvert år fra din årlige inntekt. Bruk deretter det månedlige budsjettet til å vurdere hvor mye penger du vil ha igjen å bruke på lånebetalinger.

Anta for eksempel at du for øyeblikket er i 30-årene, tjener $ 50 000 og bruker omtrent 30% av inntekten din på bolig. Etter å ha satt bort $ 13 000 i året i pensjonsfondet ditt, ville du da bare ha $ 22 000 i året - eller omtrent $ 1833 i måneden - til overs for å betale for annen gjeld, for eksempel studielån og kredittkortgjeld, samt alle dine andre månedlige utgifter, for eksempel mat, barnepass, verktøy og underholdning. Med tanke på de høye kostnadene for mat, bensin og bilutgifter, barnepass og andre rutinemessige levekostnader, er det ikke mye penger igjen å bruke på lånebetalinger.

Selv årlige økninger i inntektene vil ikke gjøre det mye lettere å bære overskuddsgjeld. Hvis du for eksempel var 50 år, tjente $ 70 000 og fortsatt brukte 30% av inntekten din på et pantelån, ville du bare ha $ 2 250 i måneden igjen etter å ha satt av penger til pensjon for å bruke på lånebetalinger og annet som er nødvendig utgifter.

Planlegging for fremtidige lånebetalinger

Hvis lånebetalingene dine forhindrer deg i å lagre aggressivt for fremtiden din, har du nesten helt sikkert for mye gjeld. Jo nærmere du er pensjonisttilværelse, jo mer aggressivt bør du prøve å redusere lånebetalingen. Det siste du ønsker er at restgjeld skal krympe pensjonen og tvinge deg til å ta flere lån bare for å få endene til å møtes.