Er det bedre å kjøpe eller leie et hjem?

Innhold

• På forhånd huseierkostnader
• Langsiktige huseierkostnader
• Dine personlige forhold
• Når du leier koster det betydelig mindre

Når det gjelder å bestemme mellom å leie eller kjøpe et hus, er ikke svaret så klart. Noen mennesker er kanskje ikke klare for huseier av en rekke årsaker, og økonomiske beregninger favoriserer ikke alltid leie eller kjøp. Før du tar steget med å kjøpe et hus, bør du ta hensyn til huseierkostnader så vel som dine personlige forhold.

På forhånd huseierkostnader

Det er forhåndskostnader forbundet med å kjøpe et hus som du må vurdere. Viktigst, du må få et pantelån, som vil kreve en forskuddsbetaling på minst 20% av kjøpesummen hvis du ikke vil betale for privat pantelånsforsikring (PMI). Med andre ord, du sparer mer penger hvis du er i stand til å legge ned mer penger i begynnelsen.

La oss som et eksempel si at du er villig til å betale for PMI, så du legger ned 15% av husets kjøpesum. Hvis huset er verdsatt til $ 285 000, vil forskuddsbetalingen være $ 42 750. Beregningen ender imidlertid ikke der. Du må også huske på å avslutte kostnadene, som inkluderer PMI-avgifter, for å fullføre kjøpet. Disse kostnadene kan legge til ytterligere 2% til 4% til det du må betale for et hus: henholdsvis $ 5700 og $ 11.400.

Langsiktige huseierkostnader

Dine langsiktige huseierkostnader vil bli bestemt av boliglånsrente, vedlikeholdskostnader, eiendomsskatt og forsikringskostnader.

Lånerenten vil bli påvirket av følgende to beregninger:

• FICO-poengsum. Du kommer ikke til å motta en god pris hvis FICO-poengsummen din er under 620. Du bør prøve å fikse kreditten din før søker om pantelån. Du kan bestille kredittrapporten din gratis online hvis du ikke er sikker på hvor poengsummen din står.
• Gjeldsgrad. Långivere vurderer to typer gjeldsforhold når de godkjenner et pantelån: front-end og back-end. Front-end-forholdet er pantelånet ditt pluss skatt og forsikring (PITI) delt på din månedlige inntekt. Back-end-forholdet legger til andre månedlige gjeldsbetalinger til PITI-betalingen din før du deler det totale tallet på inntektene dine. Bevis indikerer at låntakere med høyere gjeld til inntekt er mer sannsynlig å ha problemer med å møte månedlige innbetalinger.

I tillegg krever alle hjem vedlikehold, og ikke alle har behovet for - og mye mindre ønsket om å takle reparasjonsprosjekter hjemme. Du bør sørge for at du har nok penger til å betale for disse reparasjonene.

En god tommelfingerregel er å sette av mellom 1% og 3% av husets kjøpesum hvert år for å dekke vedlikehold.

Det er mange online kalkulatorer som kan hjelpe deg med å få et godt inntrykk av de månedlige kostnadene for en eiendom du vurderer å kjøpe. I utgangspunktet må du legge til pantelånet ditt, inkludert hovedstol og renter, huseierens forsikringspremier, private boliglånsforsikring hvis det er aktuelt, eiendomsskatten og en fudge-faktor for vedlikeholdskostnader.

Dine personlige forhold

Å kjøpe hus er en stor økonomisk beslutning, og du må sørge for at det er det riktige valget å ta i lys av dine personlige forhold. Du bør ta hensyn til følgende før du forplikter deg:

• Jobbstabilitet. Du må ha nok penger for å kunne betale pantelån og vedlikeholdskostnader. Hvor sikker er jobben din? Er det noen mulighet for permittering i fremtiden? Hvor vanskelig ville det være for deg å få en annen jobb umiddelbart etter permittering? Arbeidsledighetskompensasjon er sjelden nok til å dekke pantelån.
• Mulighet for flytting. Blir du sannsynligvis overført til en annen by i løpet av de neste to til tre årene? Eiendommen din må verdsette nok til å dekke kostnadene ved salg hvis du blir tvunget til å flytte det snart. Du bør planlegge å holde deg en stund når du kjøper et hjem. I tillegg er det en ekstra fordel hvis du har tenkt å bli i boligen i en betydelig periode. Hjemmet ditt vil gradvis sette pris på, så du vil til slutt eie et aktivum som er verdt mer - kanskje betydelig mer - enn det du betalte for det.
• Avveining for frihet. Med mindre du kjøper i et samfunn med en huseierforening (HOA), vil du være i stand til å gjøre hva du vil med ditt eget hjem. Hvis du verdsetter din frihet, kan kjøp være det bedre alternativet fra et følelsesmessig synspunkt. Men, din frihet vil koste en kostnad, siden du vil være eneansvarlig for alle problemene som oppstår fra ditt hjem.

Det vil ikke være noen utleier du kan gå til for å løse disse problemene. Du er eieren av hjemmet ditt, og du må være komfortabel med det.

Når du leier koster det betydelig mindre

Det kan ikke være økonomisk fornuftig for deg å kjøpe hvis du betaler et pantelån til det tredobbelte beløpet eller mer enn det du betaler for leie. Vil du virkelig betale $ 48 000 i året for å eie et hjem som vil koste deg $ 2000 i måneden eller $ 24 000 i året å leie?

Du vil også ha en låst månedlig kostnad hvis du leier, i det minste i løpet av leiekontrakten. Dette er noe du kanskje ikke liker hvis du har et boliglån med variabel rente, selv om rentene i slike tilfeller ikke har en tendens til å gå opp bokstavelig talt over natten.

Forsikringskostnadene dine vil være mindre som leietaker, hvis du i det hele tatt må bære noen. Vanligvis trenger du bare å forsikre din egen eiendom i leieboligen din, og bare hvis du vil (selv om noen komplekser som drives av utviklingsselskaper krever at du også bærer minimal ansvarsforsikring på enheten din).

_{I skrivende stund er Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, megler-tilknyttet Lyon Real Estate i Sacramento, California.}