Ny poengsum kan hjelpe Credit-Shy Millennials

Mange eller alle produktene som er omtalt her er fra våre partnere som kompenserer oss. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker imidlertid ikke våre evalueringer. Våre meninger er våre egne. Her er en liste over våre partnere, og her tjener vi penger.

Millennials aversjon mot kredittkort kan gjøre det vanskelig for dem å bygge gode kredittpoeng. Et nylig annonsert poengsumssystem, UltraFICO, kan en dag hjelpe dem og andre forbrukere med å få lån og kreditt basert på hvordan de bruker bankkontoer.

Folk som ikke overdriver og som holder noen få hundre dollar på kontoen, kan få nok poeng lagt til sine tradisjonelle FICO-kredittpoeng for å kvalifisere for godkjenninger eller bedre priser og vilkår. Andre som ikke har FICO-poeng i det hele tatt, kan få UltraFICO-poeng som gjør at de kan bli godkjent for kreditt.

Dette er store endringer, fordi forbrukerne hittil trengte en kreditthistorie for å generere kredittpoeng. Gode ​​kredittpoeng sparer ikke bare penger på lån, men kan også hjelpe dem med å få leiligheter, billigere forsikring og bedre mobiltelefonavtaler.

UltraFICOs skaperne - kredittpoengselskapet FICO, kredittbyrået Experian og finansteknologiselskapet Finicity - sier at poengsummen kan hjelpe folk som har liten eller ingen informasjon om kredittrapportene, så vel som de som kommer seg etter kredittmessige tilbakeslag.

"Antallet forbrukere som vil ha nytte, som vil se poengsummen øker i forhold til deres tradisjonelle FICO-poeng, er på titalls millioner," sa David Shellenberger, seniordirektør for scoring og prediktiv analyse for FICO.

Det er imidlertid viktig å temperere forventningene:

• UltraFICO-poengsummen har ikke en gang nådd pilotstadiet ennå; det er planlagt til neste år.

• Selv om poengsummen beveger seg utover pilotfasen, er det ingen garanti for at långivere vil vedta det eller at det noen gang vil bli allment tilgjengelig.

  
  

UltraFICOs skapere er absolutt håpefulle. De tror at poengsummen vil knytte långivere til kredittverdige kunder som ikke har blitt oppdaget av vanlige scoringssystemer.

Disse skjulte perlene vil selvfølgelig ikke bare være tusenår. Men generasjonen født kort før århundreskiftet er mindre sannsynlig enn tidligere generasjoner å bruke kreditt, spesielt kredittkort. Nyere forskning fra Visa fant at folk født fra 1980 til 1996 bruker debetkort, som øyeblikkelig trekker penger fra bankkontoen, mer enn noen annen form for betaling. Ved å betale med debetkort unngås kredittkortgjeld, men bygger ikke kredittpoeng.

UltraFICO-poengsummen kan være en måte for långivere å møte denne generasjonen der den bor, i stedet for å prøve å insistere på at den tar i bruk kredittbruksmønstrene til forgjengerne.

UltraFICO skiller seg fra tradisjonelle score på en annen måte: Det er en "opt-in" score. Det betyr at forbrukere må gi sin tillatelse, og koble bankkontiene sine, før poengsummen kan opprettes. Det er veldig forskjellig fra andre poeng, som vanligvis genereres på forespørsel fra utlåner ved hjelp av informasjon som er samlet av kredittbyråer, vanligvis uten forbrukerinnsats eller tillatelse.

Disse kan også være poeng for engangsbruk, sier Sally Taylor, visepresident for score hos FICO. Hvis du tillater utlåner A å oppnå en UltraFICO-poengsum, betyr det ikke at utlåner B kan se det, eller bankkontoinformasjonen din.

"Det er ikke som om dataene er permanent i filene deres eller noe sånt," sier Taylor. "Så det er veldig opp til forbrukeren."

I piloten vil långivere invitere kvalifiserte søkere - personer som kanskje ikke ellers blir godkjent, eller som kan kvalifisere for bedre priser og vilkår - til å dele bankkontoinformasjonen sin slik at UltraFICO-score kan genereres.

De fleste som ikke hadde overtrukket kontoene sine de siste tre månedene, og som hadde en balanse på $ 400, kunne få nok poeng lagt til sine tradisjonelle FICO-kredittpoeng for å kvalifisere for godkjenninger eller bedre priser og betingelser med långivere ved bruk av UltraFICO-poengsummen, sier Shellenberger.

Cirka 80% av menneskene som oppfyller disse to kriteriene og som har "unge" eller "tynne" kredittfiler - noe som betyr at deres kreditthistorikk er kort eller de ikke har mange kontoer - vil se poengsummen øke, sier han. I tillegg vil 40% se at poengene øker med 20 poeng eller mer.

Den nye poengsummen hjelper også de som oppfyller kriteriene og har negativ informasjon som innsamlinger eller belastninger på kredittrapportene sine, men ikke så mye. Omtrent tre fjerdedeler av forbrukerne vil se poengøkninger og 1 av 10 vil oppnå gevinster på 20 poeng eller mer.

Poengsummen ser på opptil 24 måneder av tidligere bankkontotransaksjoner. Jo lenger du har gått uten å ha en negativ saldo, og jo høyere din gjennomsnittlige daglige saldo er, desto bedre har UltraFICO-poengsummen din.

Selvfølgelig er det alltid en god ide å opprettholde en pute på bankkontiene dine og unngå kassekreditt. Og siden poengsummen er ment å supplere i stedet for å fortrenge FICO-poeng, bør folk som ønsker å bli godkjent for kreditt, fortsette å bygge poengene sine på den tradisjonelle måten: ved å bruke kredittkontoer på en ansvarlig måte.

Denne artikkelen ble skrevet av NerdWallet og ble opprinnelig publisert av The Associated Press.