Hva er et misligholdt lån?

Innhold

• Hva er misligholdte lån?
• Hvordan avvikende lån fungerer
• Overholder lån

Det er flere typer pantelån som kan hjelpe deg med å kjøpe eiendom. Jobben til utlåneren din er å bestemme hvilken som er best for deg basert på både din individuelle situasjon og bank- og myndighetsretningslinjer. En måte at boliglån skiller seg fra hverandre er ved å klassifisere hvert av dem som enten et samsvarende eller et ikke-samsvarende lån. Konvensjonelle pantelån som banker og andre finansinstitusjoner tilbyr sine kunder, kan enten være i samsvar med eller ikke i samsvar.

Hva er misligholdte lån?

Avvikslån, også kalt jumbo-lån, er pantelån som gis på eiendommer som ikke er kvalifisert for forsikring av myndighetene, Fannie Mae og Freddie Mac. Banker og andre finansinstitusjoner gir lån forsikret av disse byråene som deretter pakker dem og selger dem til investorer. Disse kalles samsvarende lån. Avvikende lån ytes vanligvis av private långivere som stiller sine egne krav til godkjenning. Disse lånene fungerer som en del av deres investeringsporteføljer.

Det er flere måter at misligholdte lån skiller seg fra lån som følger med:

Hvordan avvikende lån fungerer

I et avvikende lån:

• Lånebeløpene er høyere.
• Dokumentasjonen er mer omfattende.
• Forskuddsbetalingen kan være større.
• Nødvendig kredittpoeng kan være høyere.
• Gjeldsgraden er fast.
• Betydelige kontantreserver må kanskje være tilgjengelig.
• Rentene kan være høyere.
• Stengingskostnader og gebyrer kan være høyere.

Lånebeløp: Lånebeløp på et misligholdte pantelån kan være over $ 484 350 i 2019. I nordøst og på vestkysten kan lånebeløpet gå helt opp til $ 726 525. Det er isolerte områder i USA der det kan gå enda høyere.

Dokumentasjon: Vær forberedt på å gi långiveren omfattende dokumentasjon, i flere år, av selvangivelsen, lønnsutklipp, kontoutskrifter, vurderinger av eiendeler og annet materiale for å kvalifisere for et misligholdte pantelån.

Nedbetaling: Noen långivere krever en forskuddsbetaling på bare rundt 10 prosent, men de krever vanligvis privat pantelånsforsikring med en forskuddsbetaling på det nivået. Mange långivere krever en forskuddsbetaling på rundt 20 prosent eller til og med litt mer, avhengig av lånet.

Kredittpoeng: Nødvendige kredittpoeng vil variere mellom, minst 700-750. Siden private långivere gir avvikende lån, setter de sine egne kredittpoeng og kan justere dem opp eller ned.

Gjeld til inntekt: Maksimum gjeldsgrad som de fleste långivere håndhever er 45 prosent, men de kan gjøre unntak avhengig av omstendighetene.

Kontantreserver: De fleste långivere med misligholdte lån vil be om at det er betydelige kontantreserver tilgjengelig, siden de ville ta et stort tap i tilfelle utestenging på grunn av lånets størrelse. Mengden kontantreserver er bestemt av hver utlåner, men er ofte ett års pantelån.

Rente: Renten på et misligholdt lån er nesten alltid litt høyere enn på et lån med mindre verdi. Långivere prøver å være konkurransedyktige og holde rentene så lave som mulig.

Avslutningskostnader og gebyrer: Avslutningskostnader og avgifter er høyere på et avvikende pantelån fordi gebyrer beregnes som en prosentandel av pantesaldoen. Det er også ekstra stengekostnader for denne typen pantelån, for eksempel flere takster.

Dette er generelle retningslinjer for misligholdte lån. Fordi långivere er private, er noen av retningslinjene, unntatt lånegrensen, opp til deres skjønn. Det er andre fordeler med et misligholdt lån fremfor et samsvarende lån:

• Lånegrensene er høyere.
• Det er pantelån tilgjengelig på næringseiendom.
• Det kan være pantelån tilgjengelig selv om du har hatt en konkurs.

Overholder lån

Overensstemmende lån er gitt av banker og andre finansinstitusjoner og støttet av Fannie Mae og Freddie Mac. De har egenskaper som er forskjellige fra de misligholdte lånene:

• Lån må være under $ 484,350-grensen for 2019.
• Forskuddsbetalingen kan være så lav som 3 prosent av prisen på boligen.
• Forskuddsbetaling og stengingskostnader kan være gave.
• Låntakers kredittpoeng kan ikke være lavere enn 630-650.
• Gjeldsgraden kan ikke være høyere enn 36 prosent. Det kan være 45 prosent avhengig av låntakers kredittpoeng og reservekrav.

Overensstemmende lån har noen fordeler fremfor avvikende lån:

• Fleksibilitet: Siden samsvarende lån må være i samsvar med de samme standardene på tvers av finansinstitusjoner, har låntakeren ofte et utvalg av långivere.
• Lavere renter: Rentene på samsvarende lån er vanligvis lavere enn rentene på misligholdte lån.

Hvis du forbereder deg på å søke om et samsvarende pantelån, må du huske at du vil holde kredittpoengene dine opp til standarden og ha en plettfri kreditthistorie. Gå gjennom kredittrapporten din og vær sikker på at det ikke er noen feil som kan trekke ned kredittpoengene dine.