Når et 1,5% cash-back kredittkort slår et 2% cash-back kredittkort

Innhold

• Enkel matte
• Et reelt eksempel
• Hvordan velge
• Gå med en høyere belønningsgrad og ingen bonus hvis ...
• Du er en høy spender
• Du er tålmodig og verdsetter enkelhet
• Gå med en lavere belønningsgrad med bonus hvis ...
• du er en lavforbruker
• du vil ha kontanter snart
• du er illojal mot kredittkortene dine
• fastkortet er ikke ditt hovedkort
• Tenk på andre faktorer, som 0% i april

Mange eller alle produktene som er omtalt her er fra våre partnere som kompenserer oss. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker imidlertid ikke våre evalueringer. Våre meninger er våre egne. Her er en liste over våre partnere, og her tjener vi penger.

Når du sammenligner faste tilbakebetalingskredittkort, virker beslutningen enkel: Velg kortet med den høyeste tilbakebetalingsgraden. Et kredittkort med 2% kontant tilbake eller mer slår et kort som bare tilbyr 1,5% kontant tilbake, ikke sant?

Ikke alltid.

Du må ta hensyn til registreringsbonuser, som har en tendens til å være lavere eller ikke-eksisterende på kort som tilbyr 2% kontant tilbake eller mer. I et vanlig tilfelle må du kanskje bruke titusenvis av dollar på et 2% -kort for å kompensere for kontantbonusen du raskt kan tjene på et 1,5% -kort.

"Du må kanskje bruke titusenvis av dollar på et 2% -kort for å kompensere for den kontantbonusen du raskt kan tjene på et 1,5% -kort."

Slik finner du ut hvilket fast tilbakebetalingskort som er riktig for deg.

»

Enkel matte

I eksemplet med et 2% -kort mot et 1,5% tilbakebetalingskort er forskjellen 0,5% på alle kortutgiftene dine. Også typisk har 1,5% -kortet en bonus på 200 dollar, og 2% -kortet har ingen.

Spørsmålet: Hvor mye utgifter må du gjøre mens du tjener 0,5% ekstra på kortet med høyere rente for å kompensere for ikke å få en ny kortholderbonus?

Svaret er $ 40.000.

Gjør den enkle matematikken ved å dele bonusbeløpet med forskjellen i tilbakebetalingsrente. Så:

$150/0.005 = $40,000

Med andre ord er 2% cash-back-kortet det verre valget til du når $ 40.000 i utgifter. Det er break-even-punktet.

Nerdete tips: Årlige avgifter er uvanlige på faste tilbakebetalingskredittkort, men hvis det er et årlig gebyr, bør det ta med i matematikken. Tenk på årsavgiften som å redusere den totale tilbakebetalingen.

Bruk kalkulatoren nedenfor for å finne fordelingsbeløpet for to kort du vurderer:

Break-even kalkulator

Det neste store spørsmålet er hvor lang tid det vil ta å bryte like? I vårt eksempel kan det ta tre eller fire år for noen å bruke 40 000 dollar på kortet. For andre kan det ta ni måneder. Å svare på det spørsmålet vil hjelpe deg å velge.

»

 

Et reelt eksempel

En flerårig NerdWallet-favoritt blant faste tilbakebetalingskort er Citi® Double Cash Card - 18 måneders BT-tilbud. Det gir i hovedsak 2% kontant tilbake, 1% når du foretar et kjøp, og deretter 1% når du betaler det.

Den største ulempen? Registreringsbonus: Ingen.

NerdWallet liker også Capital One Quicksilver Cash Rewards-kredittkortet. Det gir 1,5% kontant tilbake på alle kjøp. Bonustilbudet er: Engangsbonus på $ 200 etter at du har brukt $ 500 på kjøp innen 3 måneder fra kontoåpning

 

Dette illustrerer scenariet i matematikken ovenfor: Det vil ta å bruke $ 40.000 på Citi® Double Cash Card - 18 måneders BT-tilbud før du kompenserte for kontantbonustilbudet på Capital One Quicksilver Cash Rewards-kredittkortet.

Hvordan velge

Gå med en høyere belønningsgrad og ingen bonus hvis ...

Du er en høy spender

Du vil raskt gjøre opp for ikke å få en registreringsbonus, og du vil fortsette å tjene mer penger tilbake for utgiftene dine år etter år.

Du er tålmodig og verdsetter enkelhet

Hvis du ikke vil tenke for mye på hvilket kredittkort du har og vil beholde det i mange år - for eksempel tre år eller mer - vil sannsynligvis kortet med høyere rente være et bedre valg. Du har god tid til å kompensere for ikke å få en registreringsbonus før du tenker på å bytte kort.

»

Gå med en lavere belønningsgrad med bonus hvis ...

du er en lavforbruker

Ta bonusen og den lavere tilbakebetalingsrenten fordi det kan ta flere år med å bruke kortet før du tjener nok penger tilbake til å gjøre opp for å avstå fra registreringsbonusen. Bare sørg for at du først bruker nok til å tjene påmeldingsbonusen.

du vil ha kontanter snart

Hvis du verdsetter kortvarige belønninger eller trenger en kontantinfusjon raskt, velger du et kort med en registreringsbonus.

du er illojal mot kredittkortene dine

Utroskap mot kredittkort er ikke en dårlig ting. Hvis du er villig til å bytte kort og ha kredittpoengene til å håndtere det, kan det lønne seg å søke om nye hvert par år. Det lar deg dra nytte av de nyeste tilbudene og tjene nye registreringsbonuser. Noen ganger tilbys lukrative bonuser og fordeler i en begrenset periode. Å være opportunistisk kan lønne seg.

fastkortet er ikke ditt hovedkort

Hvis utgiftene dine på fastkortet er lave fordi du bare bruker det som "alt annet" -kort i forbindelse med et bonuskategori-belønningskort, kan 1,5% -kortet være det bedre valget fordi du får den kontantbonusen raskt, forutsatt at du tjener bonusen ved å bruke nok på kortet kort tid etter at du har fått det. Dine lave utgifter betyr at break-even-punktet kan være år unna hvis du går med et 2% -kort uten bonus.

»

Tenk på andre faktorer, som 0% i april

Hovedpoenget med et fast tilbakebetalingskort er belønning av kontanter. Men andre faktorer kan også ha betydning. Et fastkort kan ha fordeler, som mobiltelefonforsikring, eller uten utenlandske transaksjonsgebyrer for bruk i utlandet.

Men den største kan være en 0% april-periode. Noen faste kort har lange perioder uten renter på kjøp og / eller balanseoverføring. Det er en helt annen vurdering enn cash back, men det kan bety en stor forskjell i dollar hvis du kan unngå renter en stund.

I vårt virkelige eksempel er her 0% APR-perioder:

• Citi® Double Cash Card - 18 måneders BT-tilbud: 0% intro april på balanseoverføringer i 18 måneder, og deretter den pågående april på 13,99% - 23,99% variabel april.

• Capital One Quicksilver kontantbelønningskredittkort: 0% intro april på kjøp i 15 måneder, og deretter den pågående april på 15,49% - 25,49% variabel april.

»

I sum har registreringsbonuser betydning i kredittkortmatematikk. Slik kan 1,5% cash back slå 2% cash back.