Inntekten din kan komme opp før du er klar

Innhold

• De største gevinstene kommer tidlig
• Spar tidlig og unngå kryp av livsstil

Mange eller alle produktene som er omtalt her er fra våre partnere som kompenserer oss. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker imidlertid ikke våre evalueringer. Våre meninger er våre egne. Her er en liste over våre partnere, og her er hvordan vi tjener penger. Investeringsinformasjonen på denne siden er kun til utdanning. NerdWallet tilbyr ikke rådgivning eller meglingstjenester, og den anbefaler heller ikke investorer å kjøpe eller selge bestemte aksjer eller verdipapirer.

De fleste pensjonskalkulatorer er optimistiske for en feil. De antar at inntektene våre vil øke gjennom hele vårt yrkesaktive liv, eller i det minste holde seg omtrent de samme.

I virkeligheten vil inntektene våre sannsynligvis toppe år - og noen ganger tiår - før vi går av med pensjon. Tenk på dette:

• Folks største lønnsøkninger har en tendens til å skje i 20- og 30-årene, med mer beskjedne økninger i midtlivet etterfulgt av tilbakegang, ifølge en 2016-analyse av sosialforsikringsinntekter som er garantert av Federal Reserve Bank of New York.

• De fleste menneskers inntekter toppet etter 45 år, fant forskerne, selv om de 20% av inntektene toppet seg i 50-årene.

• Mer enn halvparten av dem som går inn i 50-årene med en stabil jobb, blir permittert eller på annen måte tvunget ut døren, og de aller fleste kommer seg ikke økonomisk, ifølge analyse fra ProPublica og Urban Institute.

Dette kan være dyster statistikk, men hvis du er fristet til å utsette å spare til pensjonisttilværelsen, må du ta hensyn.

"Når du er 40 og ting går bra, tenker du:" OK, jeg kan se når ting kommer til å bli bedre, og det er da jeg kan spare til pensjon, "sier Gary Burtless, økonom ved Brookings Institution som studerer inntjeningsmønstre. "Og de dagene kommer bare ikke."

De største gevinstene kommer tidlig

Det som i gjennomsnitt er sant for en gruppe mennesker, er selvfølgelig kanskje ikke sant for en person. Å forstå disse generelle mønstrene kan imidlertid hjelpe folk å ta bedre beslutninger om å bruke, spare og når de skal pensjonere seg.

Generelt, jo mer utdannelse folk har, jo mer penger tjener de i løpet av livet og jo senere opptjeningstoppen, sier Burtless.

“For noen med en stilling som professor ved et universitet, kan det være når de er i andre halvdel av 50-årene, i motsetning til andre halvdel av 30-årene, som det kan være for svogeren din som sviktet å fullføre videregående, ”sier Burtless.

Men 50-tallet pleier å være et farlig tiår for arbeidere, ifølge ProPublica, en uavhengig ideell redaksjon og Urban Institute, en ideell tenketank som forsker på sosiale og økonomiske spørsmål.

Forskerne fant at 56% av heltidsarbeidere i alderen 51 til 54 år led et ufrivillig tap av jobb etter fylte 50 år som hadde en betydelig økonomisk innvirkning, enten ved å redusere inntektene minst 50% eller resultere i seks måneder eller mer av arbeidsledighet. Median husstandsinntekt for disse arbeiderne falt 42%, og bare en av ti tjente noensinne så mye etter at de forlot jobben som før. Ytterligere 9% forlot jobben ufrivillig av personlige årsaker som helse. Analysen var basert på data fra University of Michigan Health and Retirement Study, som sporer 20 000 mennesker i USA.

Spar tidlig og unngå kryp av livsstil

Forstyrrelser i jobben og synkende inntekt hjelper til med å forklare hvorfor så mange mennesker i 60-årene har spart så lite, sier Burtless.

"I stedet for å ha de siste årene når du ikke lenger har barn i huset for å samle opp sparepengene dine, bruker du opp sparepengene dine allerede før du når pensjonsalderen," sier han.

Folk som går inn i 50-årene uten å ha spart nok til pensjon, kan trenge å planlegge å jobbe lenger, eller kutte utgiftene sine, i stedet for å anta at økende inntekter vil hjelpe dem å gjøre opp underskuddet, sier en sertifisert finansplanlegger Michael Kitces, som blogger på Nerd's Eye View.

Kitces råder folk i 20- og 30-årene til å forplikte seg til å legge halvparten av sine innhøstinger i pensjonsfond. Siden disse økningene sannsynligvis vil være størst de første årene, kan det å spare halvparten sette i gang pensjonsfond mens de begrenser "livsstilsveksten", eller tendensen til å bruke mer når inntektene øker.

Det kan være fristende å ta et stort pantelån, for eksempel å tenke at fremtidige lønnsøkninger vil gjøre betalingene mer håndterbare, eller å feire en økning ved å kjøpe en mer avansert bil. Hvis inntekten din ikke stiger - eller begynner å synke - kan det være vondt å redusere eller gå tilbake til vanligere kjøretøy. (Jo dyrere livsstilen din er, desto mer penger trenger du for å pensjonere deg.)

"Erkjenne at det er mye vanskeligere å fjerne noe fra livene våre enn det er å ikke legge det til i utgangspunktet," sier Kitces.

Denne artikkelen ble skrevet av NerdWallet og ble opprinnelig publisert av The Associated Press.