Amerikansk forbruksgjeld falt i august, truende økonomisk gjenoppretting

Innhold

• Hva er forbrukergjeld?
• Hvorfor har amerikanere så mye gjeld?
• Kredittkortgjeld
• Autolån
• Studielån
• Hvordan forbrukergjeld gagner økonomien
• Ulemper med gjeld

I august 2020 falt USAs forbruksgjeld med 2,1% til 4,1 billioner dollar. Det er etter å ha økt 4,3% i juli. Forbrukergjeld hadde nådd en rekord på $ 4,2 billioner i februar. Gjeld, sammen med forbruksutgifter, har falt dramatisk som svar på COVID-19-pandemien, og det kan true den økonomiske gjenopprettingen.

Forbrukergjeld har to komponenter: revolverende og ikke-revolverende gjeld.

Revolverende gjeld består for det meste av kredittkortgjeld. I august falt den 11,3% til 985 milliarder dollar. Denne nedgangen følger en nedgang på 0,3% i juli og en nedgang på 30,8% i andre kvartal.

Revolverende gjeld satte en rekord på rundt $ 1.1 billioner i februar. Det var høyere enn den forrige rekorden på $ 1.02 billioner satt i 2008. Forskjellen var at revolverende gjeld i februar 2020 bare var 26% av den totale gjelden sammenlignet med 38% av den totale gjelden i 2008.

Ikke-revolverende gjeld inkluderer lån, for det meste utdanning og billån. I august økte den med 0,8% til 3,16 billioner dollar. Den hadde steget med 5,7% i juli. Av dette utgjorde studielångjeld $ 1,7 billioner og billån var $ 1,2 billioner (den siste statistikken var fra juni).

Federal Reserve har rapportert om forbruksgjeld hver måned siden januar 1943.

Hva er forbrukergjeld?

Forbrukergjeld er det du skylder, i motsetning til hva en bedrift eller regjeringen skylder. Det kalles også forbrukerkreditt. Det kan lånes fra en bank, en kredittforening og den føderale regjeringen.

Forbruksgjeldssummen består av revolverende gjeld og ikke-revolverende gjeld.

Kredittkortgjeld er revolverende gjeld fordi det er ment å bli nedbetalt hver måned. Kredittkort har variable renter som er knyttet til Libor.

Ikke-revolverende gjeld betales ikke ned hver måned. I stedet holdes disse lånene vanligvis i løpet av den underliggende eiendelen. Låntakere kan velge mellom lån med enten faste renter eller variable renter. De fleste ikke-revolverende gjeld består av billån eller studielån.

Selv om boliglån også er en type lån, regnes de ikke som forbruksgjeld. I stedet er de personlige investeringer i boligeiendom.

Hvorfor har amerikanere så mye gjeld?

Til tross for nylige nedadgående trender har amerikanerne fortsatt mye gjeld som kan tilskrives tre ting: kredittkortgjeld, billån og studielån.

Kredittkortgjeld

Kredittkortgjeld økte på grunn av konkursbeskyttelsesloven fra 2005. Loven gjorde det vanskeligere for folk å søke konkurs. Som et resultat vendte de seg til kredittkort i et desperat forsøk på å betale regningene.Kredittkortgjeld nådde rekorden på den tiden på $ 1.02 billioner i mai 2008. Det var et gjennomsnitt på rundt $ 8 731 per husstand.

Resesjonen begrenset revolverende gjeld. Det falt konsekvent fra måned til måned i 2009. I lavkonjunkturen kuttet bankene ned på forbrukslån. Da økte Dodd-Frank Wall Street Reform Act regelverket over kredittkort. Det opprettet også Consumer Financial Protection Agency for å håndheve disse forskriftene. I tillegg skjerpet bankene kredittstandardene.

I mai 2011 hadde kredittkortgjelden falt til et lavt nivå på 832,5 milliarder dollar. Til tross for disse reduksjonene skyldte den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen fortsatt rundt 7 000 dollar hver.

Autolån

Billån har økt over tid på grunn av lave renter. Folk utnyttet Federal Reserves ekspansive pengepolitikk. Fed senket rentene i 2008 for å bekjempe lavkonjunkturen, og gjorde det igjen i 2020 for å bekjempe enda en lavkonjunktur forårsaket av COVID-19-pandemien. Billån er vanligvis tre til fem år lange. Hvis låntakeren ikke betaler, vil banken vanligvis kreve tilbake den underliggende eiendelen.

Studielån

I 2010 tillot Affordable Care Act den føderale regjeringen å overta studielåneprogrammet. Den føderale regjeringen erstattet Sallie Mae, den forrige administratoren. Ved å eliminere mellommannen, kuttet regjeringen kostnadene og økte tilgjengeligheten av utdanningshjelp. Det bidro til å øke ikke-revolverende gjeld fra om lag 62% av all forbruksgjeld i 2008 til om lag 74% i februar 2020. I august 2020 sto ikke-revolverende gjeld på om lag 76% av all forbruksgjeld.

Studentlån økte etter resesjonen i 2008 da arbeidsledige søkte å forbedre ferdighetene sine.

Studielån er ofte i 10 år, men noen er så lange som 25 år. I motsetning til et autolån er det ingen eiendel som banken kan bruke som sikkerhet. Av den grunn garanterer den føderale regjeringen skolelån. Det gjør at bankene kan tilby lave renter for å oppmuntre til høyere utdanning. Regjeringen oppfordrer det fordi landet drar nytte av en dyktig arbeidsstyrke. Det reduserer landets inntektsulikhet og skaper en sunn økonomi.

Hvordan forbrukergjeld gagner økonomien

Forbruksgjeld bidrar til økonomisk vekst. Så lenge økonomien vokser, kan du betale ned denne gjelden raskere i fremtiden. Det er fordi utdannelsen din kan gi deg en bedre betalende jobb. Det skaper en oppadgående syklus som øker økonomien enda mer. Det lar deg innrede hjemmet ditt, betale for utdannelse og få en bil uten å måtte spare for dem.

Ulemper med gjeld

Gjeld kan være ødeleggende. Hvis økonomien går i lavkonjunktur, og du mister jobben, kan du gå i mislighold. Det kan ødelegge kredittpoengene dine og muligheten til å ta opp lån i fremtiden. Selv om økonomien forblir robust, kan du likevel ta for mye gjeld. Det er ikke bare på grunn av såkalte dårlige forbruksvaner. Det kan være et resultat av uventede medisinske regninger og andre behov.

Den beste måten å unngå kredittkortgjeld er å betale det hver måned. I tillegg kan du spare seks måneders utgifter for å sikre at du alltid har nok penger til å dekke regningene og andre månedlige behov. Det vil hjelpe deg hvis en lavkonjunktur treffer, du mister jobben, eller hvis du møter en medisinsk nødsituasjon.