Hvis du trenger kredittkortavlastning, må du vite alternativene og risikoen

Innhold

• Evaluer om et motgangsprogram er noe for deg
• Tenk på ulempene ved å melde deg på
• Hvordan håndtere et motgangsprogram
• Følg vilkårene i programmet nøye
• Slå av automatiske innbetalinger
• Sjekk kredittrapporten din for å sikre at det ikke har vært noen negativ rapportering
• Søk langsiktig hjelp hvis du trenger det
• Lag en plan for når din økonomiske situasjon stabiliserer seg

Mange eller alle produktene som er omtalt her er fra våre partnere som kompenserer oss. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker imidlertid ikke våre evalueringer. Våre meninger er våre egne. Her er en liste over våre partnere, og her tjener vi penger.

Da COVID-19-pandemien forstyrrer inntektene og strammer inn familiebudsjettene, har mange amerikanere sett på kredittkortproblemer som en potensiell kilde til lettelse. Omtrent 1 av 6 amerikanske kortinnehavere (16%) prøvde å delta i et motgangsprogram alene i mars og april 2020, ifølge en ny NerdWallet-undersøkelse. I den samme undersøkelsen sa mer enn tre fjerdedeler av amerikanske kortinnehavere (77%) at deres økonomiske situasjon hadde blitt påvirket av COVID-19.

Kredittkortprogrammer gir kortinnehavere i økonomisk nød. Avlastning under vanskelighetsprogrammer inkluderer slike ting som å utsette minimumsbetalinger eller unngå renter i en periode. Disse programmene kan gi folk litt sårt tiltrengt pusterom - men de passer ikke for alle, og å komme inn i en betyr ikke at deres problemer er over.

Evaluer om et motgangsprogram er noe for deg

På spørsmål om hva de ville gjort først hvis de ikke kunne dekke minimumsbetalingen på kredittkortet med kontanter de umiddelbart hadde tilgjengelig, sier 42% av kortinnehaverne at de ville trukket de nødvendige pengene ut av nødsparing. Omtrent en tredjedel sier at de vil ringe kredittkortutstederen for å få hjelp.

Et kredittkortnedsettelsesprogram er et alternativ for folk som ikke har gode alternativer - sparepenger, utgifter de kan trimme fra budsjettet, eller familie eller venner som kan låne ut penger. Det er bedre enn å mangle betalinger og potensielt ødelegge kreditten. Men enkeltpersoner som går inn i et vanskelighetsprogram, bør være klar over de potensielle ulempene.

Tenk på ulempene ved å melde deg på

I følge NerdWallets undersøkelse, av de amerikanske kortholderne som sier at de var i stand til å gå inn i et motgangsprogram i mars og april 2020 (13%), rapporterte hele 90% at det ble tatt uheldige handlinger på deres kontoer etterpå.

Hvis du går inn i et vanskelighetsprogram, må du gjøre det med viten om at kortets kredittgrense kan senkes eller at kontoen din kan bli frosset midlertidig. Hvis du bestemmer deg for at et program er det riktige valget for deg, er det flere trinn du kan ta for å beskytte økonomien din.

Hvordan håndtere et motgangsprogram

Følg vilkårene i programmet nøye

I følge amerikanske kortinnehavere som inngikk et motgangsprogram i mars eller april 2020, ble 77% tilbudt reduserte, hoppede over eller utsatt minimumskrav til betaling, 49% ble tilbudt reduserte eller frafalt rentebetalinger og 26% ble tilbudt frafalt gebyrer for sen betaling. Uansett hvilken avtale du når, hold opp slutten av avtalen. Unnlatelse av å følge vilkårene kan føre til at assistansen din blir kansellert.

Slå av automatiske innbetalinger

Hvis du har konfigurert automatiske innbetalinger fra sjekkkontoen din, kan du slette dem manuelt. Bare fordi kortutstederen din sier at du kan utsette minimumsbetalinger i tre måneder, betyr ikke det at den vil kansellere allerede planlagte betalinger.

Sjekk kredittrapporten din for å sikre at det ikke har vært noen negativ rapportering

Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act dikterer at hvis kontoen din var gjeldende (det vil si at du ikke var bak betaling) før pandemien, og du overholder vilkårene i en vanskelighetsavtale, vil kontoen din fortsatt bli rapportert som gjeldende til kredittbyråene.

Sjekk kredittrapportene dine ved hjelp av AnnualCreditReport.com fra omtrent 30 dager etter at du har utarbeidet avtalen for å sikre at det ikke har vært noen negativ rapportering. Ta kontakt med utstederen din umiddelbart hvis det er noen negative merker, slik at de kan korrigeres. På grunn av koronaviruspandemien har du rett til gratis kredittrapporter fra nettstedet ukentlig - i motsetning til årlig - til april 2021, så sørg for å overvåke rapportene dine regelmessig.

Søk langsiktig hjelp hvis du trenger det

Kredittkortproblemer er kortsiktige tiltak, og hjelpen du får, avhenger av kortutstederens retningslinjer. Hvis det ikke er nok med noen få måneders lettelse, kan du se på langsiktige alternativer - for eksempel ideell kredittrådgivning - før heller enn senere.

En kredittrådgiver kan hjelpe deg med å avgjøre om du kan bli kvitt forbruksgjeld med generell budsjettering eller en gjeldsstyringsplan, eller om det er fornuftig å søke konkurs. Alles økonomiske situasjon er annerledes, og en kredittrådgiver fra et ideelt byrå kan hjelpe deg med å finne ut de neste trinnene som er best for deg og dine omstendigheter.

Lag en plan for når din økonomiske situasjon stabiliserer seg

Dette er en utfordrende tid for millioner av amerikanere, og det kan være overveldende å vurdere hva som kommer videre. Men det er viktig å ha en plan for hvordan du skal håndtere økonomien din når ting stabiliserer seg for å unngå vanskelighetsprogrammer i fremtiden.

En av de beste måtene å beskytte deg selv i tilfelle fremtidige vanskeligheter er å ha noen besparelser å falle tilbake på. Når du er på beina igjen, er det fristende å bruke hvert ekstra øre på å utslette gjenværende høyrentegjeld så raskt som mulig. Men et klokere kurs kan være å foreta minimumsbetalinger på kredittkortet ditt til du kan bygge opp et lite beredskapsfond.

Personlige finanseksperter anbefaler ofte et nødfond med nok penger til å dekke utgiftene til tre til seks måneder. For mange husstander kan det imidlertid ta mange år å bygge en slik reserve selv i de beste tider. Så sett et lavere mål for å starte - noe som $ 500 eller $ 1000. Det er ikke nok til å føre deg gjennom et lengre tap av inntekt, men det kan hjelpe deg med å komme i en nødsituasjon uten å måtte samle inn kredittkortgjeld.

Når du har satt av penger til krisesituasjoner, kan du begynne å angripe høyrentegjeld for alvor, mens du fortsatt prøver å legge til sparepengene dine. Du vil sannsynligvis spare mer i renter ved å sette alt i retning av gjeldsutbetaling, men å ha noen besparelser kan gi deg sjelefred i en usikker verden.